קרן השתלמות – ההטבה הכי שווה שלא דיברו עליה מספיק
קרן השתלמות היא קופת חיסכון ייחודית לשכירים (וגם לעצמאים), שנועדה במקור למימון השתלמויות מקצועיות – אבל כיום משמשת בעיקר כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני.
זהו אפיק ההשקעה היחיד בישראל לטווח בינוני שפטור ממס רווחי הון, כל עוד מושכים את הכסף לאחר 6 שנים – וזה מה שהופך אותו לכל כך משתלם.
למעשה, מדובר באחת ההטבות הכי משמעותיות ששכיר יכול לקבל מהמעסיק – הפקדה חודשית של עד 10% מהשכר, מושקעת בשוק ההון, פטורה ממס, וניתנת לניהול גמיש.
רוצים לדעת איזו קרן השתלמות הכי מתאימה לכם?
📌 לחצו כאן לבדיקת קרן מותאמת
אם אתם עצמאים – אל תדאגו, גם לכם מגיע. אם יש לכם קרן פעילה או פתוחה, ייתכן שתוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים בבדיקה זריזה ללא עלות.
מדוע קרן השתלמות לשכירים היא השקעה הכרחית?
בשנים האחרונות, קרן השתלמות לשכירים הפכה מאופציה צדדית לתוספת שכר – לאחת ההשקעות הכי חכמות, משתלמות ונגישות שיש בישראל. עבור מי שמקבל אותה- זו לא רק קופת חיסכון לטווח בינוני, אלא מנוף פיננסי משמעותי לעתיד.
מה שמייחד את קרן ההשתלמות הוא השילוב הנדיר בין הטבת מס מלאה, הפקדה חודשית קבועה מהשכר, ויכולת להשקיע את הכסף בשוק ההון– וכל זה בלי לשלם שקל מס על הרווחים, כל עוד לא פודים את הקרן לפני הזמן.
למה זה כל כך משמעותי לשכירים?
📌 המעסיק משתתף בחיסכון – מדובר בכסף שבמקרים רבים לא היית חוסך בעצמך. ברוב המקרים, המעסיק מפקיד 7.5% מהשכר, והעובד רק 2.5%. כלומר – 75% מהחיסכון מגיע "במתנה" מהמעסיק.
📌 השקעה שצומחת ברקע – כל עוד לא מושכים את הכסף, הוא מושקע בשוק ההון במסלולים שתבחר: סולידי, כללי, מנייתי, מחקה מדדים ועוד. הרווחים מצטברים, ומקבלים "ריבית דריבית" שיכולה לייצר תשואה מצטברת אדירה לאורך זמן.
📌 אין מס על הרווחים – כל עוד ממתינים 6 שנים לפחות – הרווחים פטורים ממס לחלוטין (לעומת מס של 25% על רווחי הון בכל חיסכון אחר).
📌 הלוואות במקום פדיון – צריך כסף? אפשר לקחת הלוואה על חשבון הקרן, ולשמור על ההשקעה פעילה – מבלי לשלם קנס או מס.
✅ יתרונות קרן השתלמות לשכירים
הפקדה אוטומטית מהשכר – המעסיק מפריש מדי חודש חלק מהשכר לקרן, יחד עם חלק משלו, ללא צורך בהתעסקות מצד העובד.
פטור ממס רווחי הון – לאחר 6 שנות ותק (או 3 שנים למטרות השתלמות), ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס רווחי הון.
דמי ניהול נוחים – לעיתים אף נמוכים יותר מקרנות פנסיה או קופות גמל, בעיקר בקרנות נבחרות או בהסכמים קבוצתיים.
מגוון מסלולי השקעה – אפשרות לבחור בין מסלול כללי, מנייתי, סולידי, הלכתי ועוד – לפי רמת הסיכון והעדפה אישית.
⚠️ חסרונות קרן השתלמות לשכירים
תקרת הפקדה מוכרת למס – נכון לשנת 2025, רק עד שכר חודשי של כ־16,000 ש"ח (בערך) נחשבת ההפקדה להטבת מס. מעל לכך – אין הכרה במס.
תקופת נעילה של 6 שנים – לא ניתן למשוך את הכסף (לרוב) לפני תום התקופה, אלא בחריגים כמו פרישה לגמלאות, רכישת דירה או מימון השתלמות.
🧾 הטבות מס בקרן השתלמות לשכירים
הפרשת עובד (עד 2.5%) מוכרת כהוצאה לצורכי מס.
הפרשת מעסיק (עד 7.5%) אינה נחשבת כהכנסה חייבת לעובד.
רווחים פטורים ממס לאחר תקופת הנזלה, בשונה ממס רווחי הון של 25% הקיים באפיקים אחרים.
משיכה ללא מס – בכפוף לעמידה בתנאי התקופה.
💳 הלוואות בתנאים מועדפים
אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים יוצאי דופן- בריבית מהנמוכות ביותר בשוק, בלי צורך למשוך את הכספים מהקרן ובלי לאבד את הפטור ממס. הקרן ממשיכה להיות מושקעת ולצבור תשואה, בזמן שאתם מקבלים את הנזילות שאתם צריכים – בדיוק כשזה הכי חשוב.
ההלוואות הללו אידאליות למצבים כמו הוצאות גדולות לא צפויות, סגירת מינוס, עזרה לילדים או אפילו השקעה בעסק – והכול תוך שמירה על החיסכון שצברתם לאורך השנים.
למה זה כדאי?
✔️ ריבית נמוכה במיוחד, לעיתים פחות מ־2%
✔️ בלי לפגוע בצבירה ובפטור ממס
✔️ אפשרות לפריסת תשלומים נוחה
✔️ לא נדרש להוכיח הכנסה או להביא ערבים במרבית המקרים
📈 ריבית דריבית: הכוח שמניע את הקרן
אחד הסודות הגדולים של קרן השתלמות הוא אפקט הריבית דריבית – כלומר, גם ההפקדות שלך וגם הרווחים שהקרן צוברת ממשיכים לעבוד בשבילך ולהניב רווחים נוספים. זה יוצר אפקט של כדור שלג פיננסי: ככל שהקרן נשארת פתוחה לאורך זמן – כך הצמיחה הופכת ליותר משמעותית.
במילים פשוטות: אתה מרוויח על הרווחים של הרווחים. וכשהכול פטור ממס – התשואה נטו גדלה משמעותית.
🔍 איך לגרום לאפקט ריבית דריבית לעבוד טוב יותר?
כדי לנצל את אפקט הריבית דריבית במלואו, חשוב לא למשוך את הכספים מהקרן עם תום 6 השנים – אלא להמשיך להחזיק בה כקופת חיסכון גמישה, פתוחה ופטורה ממס. ככל שתשאיר את הכסף מושקע, כך הקרן תצבור רווחים על רווחים – וזה בדיוק מה שיבנה לך הון אמיתי לאורך זמן.
אבל זה לא הכול: גם בחירת מסלול ההשקעה משפיעה ישירות על קצב הצמיחה של הקרן.
🧭 מסלולי השקעה בקרן השתלמות
סולידי – מיועד לשמר את ההון, עם סיכון נמוך מאוד ותשואה מתונה. מתאים למי שזקוק לוודאות גבוהה.
מנייתי – כולל חשיפה גבוהה יותר לשוק ההון, עם פוטנציאל לתשואות גבוהות בטווח הארוך – אך גם סיכון לתנודתיות.
מחקה מדד – משקיע במדדים כמו ת"א 125, S&P 500 ועוד, לפי פילוח שוק אובייקטיבי, עם עלויות ניהול נמוכות ותשואה ממוצעת שוק.
🧠 כיצד לבחור קרן השתלמות?
בדקו את דמי הניהול – גם עשירית אחוז עושה הבדל גדול לאורך שנים.
הסתכלו על תשואות עבר – זה לא מבטיח את העתיד, אבל זה יכול לרמוז על יציבות וניהול נכון.
התאימו את המסלול לפרופיל האישי שלכם – גיל, סיבולת סיכון ומטרות עתידיות.
ודאו שהקרן פתוחה למשיכה – כדי שתוכלו לנצל אותה בעת הצורך מבלי לפגוע בהטבות.
🧾 סיכום: האם זה מתאים לכם?
אם אתם שכירים בישראל, קרן השתלמות היא לא פחות מהזדמנות פנסיונית־פיננסית שחבל לפספס. מדובר בכלי חיסכון חכם, שמציע גם תשואה, גם פטור ממס, גם מינימום התעסקות – וגם מימון חלקי מהמעביד. הכסף עובד בשבילכם ברקע, ממשיך לצבור רווחים לאורך זמן, ומאפשר לכם לשמור על גמישות כלכלית, כולל אפשרות להלוואות אטרקטיביות כשצריך.
בשוק שבו כל שקל חשוב, קרן השתלמות היא אחת הדרכים הבודדות לחסוך חכם, בלי כאב ראש – ועם מקסימום תועלת לעתיד שלכם.
🚀 רוצים להתחיל למקסם את הקרן שלכם?
השאירו פרטים ונחבר אתכם ליועץ מומחה שיבדוק עבורכם איך להפיק מהקרן את המקסימום – ולחסוך הרבה יותר, כבר מעכשיו.
